财新传媒 财新传媒
汪路

在守信和个人数据权利的保护上,公共部门要带头

汪路 11月04日

上海立信学院客座教授、西南财大光华赤信研究所主任、财新专栏作家、保理专委会学术委员、全联并购公会信用管理专业委员会顾问等,人民银行征信中心原副主任

一、   数据监管和行业监管下的个人征信发展方向是有更多的数据应用和监管从严

(一) 关于会有更多的数据应用

即有更多的非信贷或非信用(交易)的数据(所谓替代数据)应用到个人信用乃至整个信用主体的判断、管理上来。

l  这是必然的,有这个合理需求,也有技术条件。

l  但这也是比较令人担忧的发展方向。我们大家的义务,就是在这个方向趋势下,经过大家的正确努力,把事情办好,让数据造福人民。

l  我反复强调,超出信贷乃至经济信用交易的数据拿来作为判断个人信用状况的补充数据,应当需要法律或监管者明...

.
村夫日记

数字疗法在德国的挑战:纳入医保仍无法规模化

村夫日记 11月01日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

目前德国是唯一的以医保为主的国家中对数字疗法进行医保报销的。数字疗法APP在德国首先要通过德国联邦药品及医疗器械管理局——BfArM (Bundesinstitut für Arzneimittel undMedizinprodukte)的批准才可上市,上市之后12个月才可以申请纳入医保。

 

相比于美国,德国的数字疗法纳入医保是极为宽松的。根据《数字供给法案》(DigitalSupply Act,DVG),医保可将数字疗法纳入报销,但并不会审核数字疗法的有效性,这给数字疗法公司带来了极大的利好。而美国医保和商保都在要有明确的有效性证据才可能纳入报销,并不是FDA批准就直接纳入...

.
村夫日记

从Pear看数字疗法的三个挑战:有效性、证据和监管

村夫日记 09月13日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

与直接面向保险和企业提供精神治疗的模式不同,Pear Therapeutics更类似Welldoc的模式,主要面向一个专业症状提供基于算法的软件服务,需要依赖医生以处方形式开具治疗服务,但并没有健康管理师进行持续干预。

 

外界对Pear产品有效性的质疑从来没有停止过,这也导致其增长非常缓慢。截至2021年6月底,也就是距离reSET获批已经过了4年,Pear三款产品总计只开具了2万张处方,这意味着其至今仍未看到规模化的可能性。虽然通过反向并购(SPAC),Pear有望上市,但如果不能解决其增长的瓶颈,其向投资人允诺的在2023年会有1.25亿美元收入...

.
村夫日记

数字疗法:三个挑战和一个缺陷

村夫日记 06月30日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

数字疗法在疫情所催生的数字医疗热潮中再度回归,给这个经历了20年发展历史的细分领域注入了新的活力。不过,虽然投资人看好数字疗法未来的发展,但从其自身的特征来看,其面临来自医疗、人性和制度这三方面的挑战。更为关键的是,由于上述的三个挑战,数字疗法的支付门槛被提高了。即使数字疗法被支付方覆盖后,也无法做到其他数字医疗服务那样快速规模化。

 

所谓的数字疗法(Digital Therapeutics,DTx)是指由高质量软件程序驱动的,向患者提供循证治疗干预,以预防、管理或治疗疾病。这一定义是由数字疗法协会(Digital Therape...

.
村夫日记

城市医联体对医疗服务的影响和挑战

村夫日记 04月06日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

城市医联体虽然较为松散,但却是未来医疗服务市场的主战场。与县域的紧密型医共体相比,城市医联体的牵头医院对下级医院的控制较弱,低等级医院和基层都有着自身的发展空间,医疗机构之间的竞争仍然存在,有利于减缓大医院的虹吸。但大医院受到内外两方面的挑战,对下层的虹吸势头不可能减缓,这也是城市医联体的内在矛盾。

 

由于医保改革将持续,特别是药品和耗材的集采对医院收入起到了釜底抽薪的作用,而DRG支付模式又将导致医疗服务价格的透明化,这从外部迫使大医院需要获取更多病源来弥补收入减少。而从内部来看,监管部门的绩...

.
村夫日记

从亚马逊看互联网公司在医疗领域的挑战

村夫日记 03月29日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

自从2017年以来,亚马逊一直在尝试医疗领域的突破,但至今未见起色。作为电商巨头,擅长C端业务的亚马逊在医疗这一B端市场缺乏优势是问题的关键,这也是所有互联网公司进入医疗的主要挑战。

 

自从现代社保体系在世界主要经济体建立之后,支付方成为医疗体系的主要推动力,无论是医疗服务还是药品耗材都受到支付政策的影响。每一次支付方改革都会带动整个市场市场的洗牌,而线上医疗正是在支付方改革下的产物,主要受到B端的推动,裹挟着巨量C端用户的互联网公司在此没有用武之地。

 

亚马逊也意识到了这一问题,开始主打面向企业...

.
村夫日记

Oscar Health:内生增长乏力下的扩张挑战

村夫日记 03月08日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

Oscar Health号称是通过更多新技术和更便捷的服务为用户提供更好的体验,但事实证明这并不能改变市场发展方向,标榜科技反而是自身的拖累。在缺乏对保险本质的理解下,Oscar受到外部大环境的影响比其他公司更严重。自从成立以来,Oscar共计融资16亿美元,但截至2020年,其累计亏损已经超过14亿美元。特别是在2020年,随着会员数的扩张,其保费收入大幅增长下,亏损却持续上升,从2019年的2.61亿美元上升到4.07亿美元。

 

因此,二级市场并不看好Oscar Health,其刚上市3天,股价已经累计下跌超过20%。

 

Oscar Health持续失血是与...

.
村夫日记

DIP点数法对商业健康险的挑战

村夫日记 10月26日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

随着DIP模式的试点,在DRG模式之外,以点数法和新的病种分类方法来推动医保支付制度改革成为一种新的路径。随着医保支付规则的改变,对于基于医保之上来开发的商业医疗险,用户需求和由此导致的理赔需求将改变市场的趋势。

虽然点数法在国际上较为通用,但主要是在门诊使用,只在部分地区在住院领域和DRG共同应用,但核心还是以DRG为主,点数法为辅。国家医保局此次推出的DIP模式主要以区域总额和基于大数据的分组方法来推动一种新型模式的发展,不再面向个别医院设置总额,而是设置了一个区域总额。医保基金不分解到医院,医疗机...

.
村夫日记

互联网医疗与商保的合作挑战

村夫日记 08月05日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

《为什么商保难以推动互联网医疗?》一文中,我们强调了中国市场的健康险产品结构和用户实际需求的差异决定了商保很难推动互联网医疗的发展。但如果从美国市场的发展模式来看,商保与互联网医疗公司的合作并非仅限于赔付,而是有着更多协同的价值。不过,对中国市场来说,受制于医疗体制和医疗服务之间的竞争被日益削弱,互联网医疗与商保合作的发展还是具备很大的挑战。

 

此次疫情大大提高了美国互联网医疗公司的业务量和营收,比如Teladoc今年二季度的问诊次数达到280万次,是去年同期的3倍以上,营收增长了85%。作为唯一依靠自...

.
村夫日记

健康险:向下拓展市场的挑战

村夫日记 07月30日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

自从2014年以来,健康险保持了高增长,究其原因,除了个人对健康保障的需求正在快速增长之外,核心是保险公司通过降低保费扩大了用户群体。这颇为类似过去几年互联网公司一直奉行的下沉市场策略,在存量客户见顶之后,通过低价以吸引更多增量客户进入。

 

不同于互联网公司以开发三线城市以下的策略,健康险的保险密度较低,仍然集中在开发三线以上城市,大中型城市是主战场。不过,虽然随着市场消费能力的提升,用户对健康险的支付能力有所加强,但在支付意愿上仍然面临较大的不足。由于健康险的专业度较高,特别是赔付型保险后端和...

.
村夫日记

商业长期护理险发展的挑战

村夫日记 07月27日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

在2020年5月,国家医保局出台文件《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》,长护险明确为独立的社保险种,从职工医保缴费人群开始,先期的保障只从重度失能人员开始,并将试点扩大到所有省份。

随着政府支付方的明确,以补充为主的商业长护险的发展也获得了政策框架。不过,不同于商业健康险,商业长护险的发展仍面临较大的挑战。主要的发展困境有三点:购买和使用之间有巨大的时间差距、保费昂贵和为提高保障度拉高了成本。

 

首先,购买和出现理赔需求之间相隔超过20年,自愿前提下用户的购买意愿低。

 

以美国为例...

.
村夫日记

城市普惠健康险的挑战和趋势

村夫日记 07月13日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

​过去几年来,以城市为单位的普惠型健康险逐步得到了一定的拓展,虽然整体规模还极小,但获得了市场的一定关注。

 

由于中国医保的广覆盖低水平,用户的需求集中在提高医疗保障的深度。因此,除了发展医保作为覆盖全民的安全网,商业健康险成为满足用户需求的主要工具。商保更市场化也更灵活,但保费价格按照市场来定价,对用户按照年龄收取保费,而对有既往症的用户和老年人则是直接拒保。商保为了保证盈亏平衡,对保险产品按照风控能力定价,随着医疗开支的增加,保费也会逐步上涨,这也将影响用户的购买意愿。因此,通过普惠补充...

.
村夫日记

药企和保险公司合作的五大挑战

村夫日记 06月15日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

在市场上药企和保险公司合作的操作模式中,由于针对的是某一类细分领域患者的买药需求,因此在产品设计中,买药的特性往往被优先,主打药品折扣性和当下使用性,而保险保障则作为附加而存在,甚至是赠送的。在这种操作模式下,出现了五大挑战。

 

第一,卖药本身的问题。由于这类产品主要针对某一种慢性病患者,因此本身就限制了用户群体。即便这一群体人数够大,但也面临几个问题。首先是是否能用医保,慢性病用药持续时间长,如果不能用医保卡而是全部现金自费,必定会降低购买意愿。目前市场上一部分药企加保险产品将产品设计成类...

.
村夫日记

中国健康管理商业化的挑战

村夫日记 05月18日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

中国的医保正在从粗放管理往精细化管理发展,但目前的核心仍然是药品价格这一最直接的手段,要发展出以医保为领导的健康管理模式还需要时间,但在精细化管理的转变中,也会出现政府支付方采购第三方健康管理服务的机会,然而这种管理的前提是能够体现效果,目前给予家庭医生补贴去签约患者的模式无法保证有效性,也没有办法体现效果。而从美国的经验来看,政府愿意采购的第三方服务多是能够用数字来衡量效果的领域,比如控制药物滥用来降低急诊使用,控制体重,能够体现直接的效果并用数据衡量将是采购的一个重要前提。

 

从报告中国...

.
村夫日记

从Practice Fusion被重罚看数字医疗行业的发展悖论

村夫日记 02月03日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

 

互联网医疗虽然在中国市场已经逐步降温,但随着美国数字医疗行业部分企业的上市,一向以美国市场为对标的国内互联网行业又开始有了热度。但是,即使抛开两国医疗体制的巨大差异来看,互联网医疗自身的内在悖论也注定其本身很难在中短期内获得爆发。   虽然有数家公司进行了IPO,但大部分美国数字医疗企业都因无法达到营收规模,不得不出售或关闭。这里以近日爆出丑闻的Practice Fusion为例来讨论数字医疗的内在挑战。   创立于2005年的Practice Fusion是一家向中小型医疗机构提供免费的电子病历服务的公司。Practice Fusion通...

.
村夫日记

从服务效率看DRG对医院市场的挑战

村夫日记 01月14日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

 

1、平均住院日   不同医院间平均住院日差异明显。整体来看,医院级别越高,规模越大,治疗的疾病相对复杂,住院日越长。   2017年中国医院的平均住院时长为9.3天,比2010年的10.5天下降了1.2天。公立医院平均住院时长9.4天,比2010年下降了1.3天;民营医院为8.7天,比2010年还增长了0.3天,尤其是2015年后,民营医院住院时长上升明显。由于民营医院74%是一级医院,而公立医院75%是二三级医院,因此民营医院在住院收治病患的危重程度上总体是显着低于公立医院的,但民营医院的住院时长却接近公立医院且在大环境住院时长变短的...

.
村夫日记

医疗通胀下的健康险内在挑战

村夫日记 12月18日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

 

随着新技术的应用日益广泛和医疗服务价格的上涨,医疗通胀对支付能力的压力正成为一个全球性的挑战。无论是以医保为主的单一支付方国家还是商保和医保并重的多元支付国家,面对医疗通胀形成的支付压力,都希望通过多种政策工具和市场手段来尽量控制其增速。从实际效果来看,医保的整体控费能力较强,商保的控费能力较弱,不得不依靠上涨保费和提高自费比例来弥补风险。   根据凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation,KFF)整理的美国过去10年的保费上涨数据显示,商保在2008年到2018年之间上涨了52.6%,而Medicare上涨了21.5%,...

.
村夫日记

整合医疗在儿科领域的三个关键挑战

村夫日记 11月25日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

从表面上来看,用户购买儿科整合医疗保险产品并获得优质私立儿科服务是一件非常划算的事情,门诊上服务有了保障,均次价格也可以获得折扣。这也正是保险公司设计这类整合医疗产品的预期。然而,产品并没有获得井喷,背后原因是产品设计方忽略了整合医疗本质中非常关键的3点。   首先,产品设计方忽略了窄网络的实质。儿科整合医疗选择一家或几家当地的私立儿科服务方,目的是为了控费和紧密合作,但这一整合办法有两个难点。第一,窄网络虽然是整合医疗的主要形式,在美国也是通过减少服务方的数量来加深合作力度,获得更低的服务方价....
村夫日记

DRG对商业健康险的挑战和机会

村夫日记 11月21日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

 

随着DRG试点的推开,不仅医疗服务和产品市场将面临较大的调整,商业健康险也将面临改变。在这其中,以定额给付为主的疾病险不会受到影响,影响较大的主要是赔付型的医疗险,其中又以只赔付住院的保险受波及最大。这是因为随着医保支付规则的改变,对于基于医保之上来开发的医疗险,用户需求和由此导致的理赔需求将改变市场的趋势。   对于只赔付住院的商业保险来说,DRG对商保的直接影响分为两部分,一部分是对销售端的影响,用户因为住院医保规则的改变,对产品的需求发生了一定的改变,这将推动保险公司去重新设计产品来满足客户...

.
村夫日记

SDC股价腰斩 齿科正畸创新面临挑战

村夫日记 10月24日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

SmileDirectClub(下称“SDC”)是一家新型牙齿正畸公司,提供隐形牙齿正畸产品和服务,和传统牙齿正畸模式不同,这家公司采用的是牙齿正畸产品+远程医疗模式,用户通过线上订购牙齿矫正器,并在整个矫牙过程中,不需要传统模式中的线下牙医就诊,而是通过线上远程端牙医和整形医生的就诊来完成整个牙齿正畸。SDC至今已经完成70万多次牙齿隐形正畸。   SDC于2019年9月上市,发行价23美元,计划总融资12.79亿美元。2018年SDC的总营收为4.23亿元,同比增长190%。2018年净亏损7480万元,比2017年亏损幅度扩大了128%。不过,SDC上市后股价....
ok--> 房地产市场 全球气候变化 俄乌冲突 妇女权益保护 超级名家八卦系列 中美贸易战