相比寿险和体检等产品，健康险及健康管理服务的体量较低，因此，交叉销售成为多产品公司的一种推量手段，比如将健康险以及健康管理服务打包在寿险中出售，快速增加用户基数。 

交叉销售可以在短时间内推高捆绑产品的出售量，但面临的问题是用户需求与捆绑产品是否匹配，是否能长期持续的问题。首先，用户购买主产品以及获得捆绑产品的预期和动机可能很不相同。由于中国市场的发展特性，中国的寿险产品很大程度上重回报而不是保障，尤其在近几年利率较低的大环境下，用户对回报的预期超过对保障的预期，销售在前端教育用户的时候也正是迎...

2016年3月，Latitude Health为LH Insights会员提供了第一份会员专属的政策解析报告，针对健康险税优政策进行全面政策解读并分析市场机会。LH Insights政策解析是提供给LH Insights智库会员的专项服务，针对医疗健康产业重要政策作出深度解读，为会员公司的战略决策和发展计划提供有价值的政策面和市场面分析，帮助会员公司在中国医疗政策的快速变动中寻找自身的定位和机会，及时应对变动。

LH Insights《健康险税优政策及市场机会分析》概要

(会员将于近日收到完整版本的政策解析，非会员如对LH Insights的服务有兴趣请直接联系村夫日...

儿童大病医疗保障严重不足一直是中国医保体系的一个大问题，中国红十字基金会和中国公益研究院2014年7月22日联合发布的《中国儿童大病医疗保障与社会救助分析》显示，2012年中国0-17岁城乡流动儿童约有3581万人，其中跨省市流动儿童有1078万名。中国流动人口参保率仅44%。

儿童大病医疗就诊有几个特点。一个是异地就诊多。这一方面是流动人口的原因，一方面是儿童医疗资源集中在大城市造成的，很多人不得不选择异地就诊。医保系统不通，儿童保障缺乏，大部分医疗费用由病人自理，再加上异地就诊的生活成本，让很多家庭不堪重负。

另一...

健康险从2010年到2014年保费的年均增速达到24%，今年已经突破2000亿，较去年的增长将超过30%。银保渠道的增长、通过跨渠道或捆绑销售的定额给付类产品的快速增长整体推高了健康险的保费。不过，市场仍然面临产品同质化严重，真正保障类产品极度匮乏的问题，正由于缺乏差异化产品和有价值的医疗服务，价格战仍然激烈，有多渠道优势的公司在销售上优势较为明显。

健康险的未来发展影响因素一方面是用户对医疗保障不断增长的需求，但另一方面则是市场仍然缺乏真正能够满足用户保障缺口的合适产品。

就医疗保障来说，中国的医保强调的是普...

中国医疗界的高端服务受到大环境的影响，体现出几个方面的特性，一是名医资源紧俏，产业链上各个环节都希望网罗这种稀缺资源，以名医为高端服务的尝试并不少见。二是以技术为高端的切入口，而从一定程度上忽略服务。三则是仅以定价来划分高端和其他人群，忽略客户真正的需求缺口，导致整体高端市场的发展局限。

由于中国缺乏优质的基础医疗服务，导致患者长期向大医院集中，加上中国的全科医生行业发展缓慢，一直没能成为主流，因而专科一直是患者接受的模式。这些因素导致专科名医成为稀缺资源，很多情况下病人选择名医的理由是出于对...

前面三篇中我们根据对美国市场的观察和分析，探讨了保险公司可能会支付的服务，我们发现保险公司最愿意支付的服务是能够帮助他们直接降低费用的项目，包括快速诊所、远程医疗在内的项目都是非常直接的节省理赔支出的办法。

在中国市场，随着越来越多数字医疗创业项目声称其收入模式来自于保险公司付费，我们必须要问的问题也接踵而来：中国的商业支付方到底处于什么样的阶段？能不能为这些项目付费？

从中国健康险的结构来看，中国还远未形成一个真正以医疗保障为核心的商业健康保险体系。2014年，中国健康险总保费突破了1500亿元，其...

在现有的医疗体系下，医生始终是医疗服务的核心，也是不可快速复制的重要资源。在大量资金涌入医疗行业后，对优质医生的争夺一直在持续，但是优质医生很少会真正脱离公立的体制，这就造成了许多无效和无谓的争夺。在优质医生资源在短期内难以快速撬动的前提下，许多公司将服务主体转向护理人员，意图通过较为容易获取的护理资源来另辟蹊径。

平心而论，护理人员在未来医疗的角色将日渐吃重。随着医疗从诊治到以预防和康复为核心，以病人为中心的团队医疗将取代原先以医生为中心、其他人员仅是辅助的模式。团队医疗强调的是多重角色的协...

中国现行医疗支付体系在大病保障上的缺口体现在三个方面。一是门诊大病保障倾斜度的差异缺口以及门诊基础医疗上的服务缺口，二是城乡居民在大病保障上的缺口，三是地区性差异导致的实际报销差异。这三方面缺口或许能够为商业保险未来提供额外保障提供思路。

第一，在门诊上，医保对开支较大、风险较高的疾病的门诊治疗（或称门诊大病）保障倾斜度各地差异很大。目前各地门诊大病自付段金额在500元到1700元不等，报销比例从40%到80%不等，按病种支付限额在5000到35000不等，相比逐年增长的医疗费用，大病的保障程度其实并不够。再加上大...

自去年开始，险企布局专业健康险开始加速，市场一直维持只有四家专业健康险公司多年之后，终于在去年开始又有新公司获得健康险专业牌照，太保、复星、阳光、国寿均开始布局。然而，中国医疗市场的特殊性使得专业的医疗保险在费用控制方面始终是难题，未来险企进入这一领域或许面临一个关键抉择，是否只做健康险，单纯靠此是否可以支撑得起一个产业？

中国的商业保险占整体医疗支出的比例不到3%，非常不成熟。除了缺乏成熟的税收优惠体系，更重要的原因是保险公司无法干预就医过程。公立医院是绝对主导的服务方，而且力量强大，尤其是三...

国务院总理李克强5月6日主持召开国务院常务会议，决定开展个人所得税优惠政策试点，鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。对个人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。

这是政策在推动商业健康险上的一个开口，也是一种尝试，对商业保险有推动作用。不过目前的试点针对的是个人所得税优惠，2400元税前列支的幅度也不大，因此整个市场仍有局限性。

首先，中国只有2800万左右个税纳税人，在中国是一个比较小的群体。把2400元分摊到每个月200元的话，作为税前列支（而不是直接抵扣），可以影响到的税收降低...

医和药

最重要的关键字也是最大的不确定因素。牵一发动全身。不动吧，医保和商保控费做不到，医院做服务没动力，老百姓医疗支出压力大，对医生也不信任。多方瞩目，到底怎么做，分的彻不彻底，决定了未来中国整个医疗格局，以及很多小项目大项目的存亡。

人口

速度快的吓人的老龄化——2012年60岁以上人口14.8%（其中一半为独居老人），2050年将达33%！养老能不能赚钱？难！地产太窄，服务支付能力不足，国外都是靠国家兜底，产品刚需极大，做入口或许可行，但只能作平台辅助，互联网思维不适用，难以绕掉线下。

娃娃越来越少——...

医保资金个人帐户如何合理运用？各地开始研究不同的方案。深圳、厦门等地允许家庭互助计划，在满足条件的情况下家庭成员共用医保账户。上海则探索允许医保账户购买商业保险。

大部分模式针对个人账户，这和储蓄型的个人医保账户操作模式有关。但最大的挑战也在于此，主要是风险共摊以及购买意愿。

中国的医疗保险带有很大程度的储蓄性质，在个人用户对医保理解上，储蓄性远远大于保险性，这可能是中国文化所致。中国用户相对国外用户更关心所缴的费用有多少可以保本。而这在真正的医疗保险上很难做到。真正的医疗保险是对医疗风险提供...

中国市场上第五家专业健康险公司开业了，由太平洋保险和德国安联合资组建，两方分别占股77%和23%。这家新公司成立在国家可能推出针对健康险的税优政策的大背景下，未来保险巨头联合外资做专业健康险的趋势会更加明显，脚步也会加快。

目前中国的健康险不能算真正定义上医疗保障类的产品，最主要的产品是两种，一种是针对企业团体的医保补充保险，虽然是医疗险的形式，但保障限于医保覆盖的范围之内，并没有真正起到防范医疗风险的作用，只是在医保范围内的现金补充而已。另一种则是大病和重疾保险，操作形式是一旦得病，给予定额的一笔...

中国允许放开外商独资医院，利好的背后却还有很多悬而未决的问题。

外资要进入中国开医院肯定是逐利的。外资的市场份额也不会很高也不能很高，因为医疗说到底还是公益行业，是需要公立体系兜底的。要靠外资做差异化竞争是可能的，但要全民服务是不可能也行不通。外资市场可以说是一个有局限性的开放。

外资进入中国的难点不是本土化，也不是医生，或者器械审批，而是定位和支付方。

谁愿意去外资医院？我们撇开高端医院这个狭窄的市场不谈，谁愿意付出较贵的医疗服务费，换来不用排队、态度良好而细心的医生、以及可信的处方诊断？...

继开放外商独资医院之后，商务部表示将研究外资医院接入医保，开放医保对外商医院究竟意味着什么？利好的背后，外资要落地，还需要过哪些坎？

先来看目前外资医院的现状，支付方式主要是高端医疗保险或者个人掏腰包，这些人通常是外籍人士，企业高管和本土自费的有钱人。这种支付方式和医保不关联，保险计划是纯粹的商业医疗险，没有医保内外，自费药不自费药的区分。但这个市场很小，局限有三方面。第一，人数不可能出现爆发增长。第二，想做高端的太多，市场相对已经拥挤。最后，服务能力局限在门诊和简单手术，真正复杂的治疗需要转...

中国对外资进入医院松绑再次有新动作。近日，商务部在北京召开“简政放权深化行政审批制度改革”专题新闻发布会，商务部外国投资管理司副司长邱丽新表示，商务部正与卫计委研究将医保报销范围涵盖外资独资医院。

外资医疗机构一直定位在狭窄的高端市场，一方面因为风险便于控制，对市场试水来说是一个相对保险的切入口，另一方面则是医保政策不明确，不能接入医保报销，药品目录不一样，无法进入大众市场。

医保对外资的放开是一个信号，外资进入医院的政策可能逐步明朗。目前医保加上公立医院的体系根本不能满足保障的需求，老龄化和...

移动医疗的本质是通过技术手段来帮助个人预防和控制疾病，从而最终降低整体的医疗费用。但是，随着移动医疗的发展，仅仅依靠技术的手段依然面临着很大的局限。移动医疗的发展开始衍生出各种新的商业模式，技术日益成为一种辅助但不可或缺的手段，而不是根本性的推动力。

在美国市场，健康险一直是移动医疗的主要支付方。但是，有很多疾病属于选择性治疗的范畴，健康险并不能覆盖。所以，在健康险不能覆盖的领域，移动医疗的发展主要依靠其他支付方或者个人，受到了很大的制约。在这种局面下，新的健康险商业模式应运而生。

美国的助孕...

外资寿险公司在中国生存不宜，未来压力可能加剧，转型是必然的趋势。

儿童大病医疗保障严重不足一直是中国医保体系的一个大问题，中国红十字基金会和中国公益研究院7月22日联合发布的《中国儿童大病医疗保障与社会救助分析》显示，2012年中国0-17岁城乡流动儿童约有3581万人，其中跨省市流动儿童有1078万名。中国流动人口参保率仅44%。

儿童大病医疗就诊有几个特点。一个是异地就诊多。这一方面是流动人口的原因，一方面是儿童医疗资源集中在大城市造成的，很多人不得不选择异地就诊。医保系统不通，儿童保障缺乏，大部分医疗费用由病人自理，再加上异地就诊的生活成本，让很多家庭不堪重负。

另一个特点...

日前阳光人寿宣布获准与山东潍坊人民医院和潍坊医学院共同出资25亿元筹建阳光融和医院。此为中国寿险公司进入医院的第一例，虽然保险公司对大健康产业颇为看好，除了阳光人寿，另有新华保险进军体检行业，泰康人寿及合众人寿投资养老，但目前来看，阳光人寿此举投资更多是看重医院带来的投资回报潜力，并非医疗服务直接与健康险联动。

为什么这么说，先来看商业保险公司投资医院在国外的案例。英国保险巨头BUPA曾经投资建立超过20家医院，但选择在2007年将几乎所有医院打包卖给了私募基金Cinven。这家公司后来将这些医院整合包装，今年...