随着健康险增速的放缓，为了吸引用户，在保险产品上做加法的竞争愈演愈烈，对新特药、特需服务和其他昂贵的新技术治疗手段的保障覆盖获得了强化。但增加保障必然带来更高的风险敞口，在渠道费用持续高企的前提下，势必要提高风控能力，以降低赔付比率，持续在理赔上做减法，否则产品不具备可持续性。因此，健康险市场出现了一个重要的悖论：在保费不变甚至下降的前提下，产品保障的持续升级和对理赔的控制日趋严格。

理论上来说，扩大保障和控制理赔率并不矛盾，扩大保障不仅为了市场营销，也确实满足了用户医疗保障的升级需求；而...

2021年，健康险市场迎来了明显的下滑，上半年的增速已经回到个位数，只有8%不到。与之前的几次回调不同，此次增速出现急速下降主要是市场原因导致的，政策只是起到一部分作用。2017年，健康险市场增速回归到个位数，主要原因是监管要求保险回归保障本质，不能以高收益作为主要的获客手段。但当时市场需求比较明确，保险公司在调整了产品结构之后，健康险市场的增速很快恢复到两位数，并在2019年重回30%以上的增速。即使在疫情的影响下，2020年，健康险仍保持了10%以上的增速，而其他险种的增速全部落入个位数。

但是，在2021年初的...

Oscar Health的差异化竞争策略是通过线上服务和数字化工具来控制成本，尽可能将用户引导到价格最合理的机构就诊，其主要措施包括：

• 通过线上问诊来控制不必要的线下就诊尤其是急诊室费用，以及通过医疗机构的查询和协调来将用户引导到价格最合适和效率最佳的机构中去

• Oscar Health提供医疗协调管理团队，由熟悉用户病史的护士和社工组成的医疗协调团队，每个会员都会获得这个团队的支持，根据会员的保障计划、所在地区、预测的医疗需求来定位个性化医疗客服团队，根据Oscar对会员数据的算法得出个性化指导方案，根据用户过去的...

保险科技一直是市场关注的热点，但科技能为保险带来什么？从目前的实践来看，渠道的变革、服务能力的推动和整体效率的提升是主要的三个方向。但是，科技并不能带来控费能力的提高、健康管理水平的上升和高价值客户的获取。

因此，从保险科技的真实价值来看，借助技术能力带动自身保险销售规模的提升是保险科技的主要命题。单纯依靠技术为保险公司提供服务很难快速做大营收，最终能做大的公司只有两类：保险公司和保险中介。

从正面的推动来看，科技带动的保险渠道变革是巨大的。通过互联网，用户可以在与销售人员无接触的情况...

一般来说，低收入人群对保费上涨的敏感度非常高，保费上涨必然带来健康体的持续脱落，保险可持续性将面临挑战。近日，美国密歇根大学的研究人员在NBER发布了一份题为《Adverse Selection in Medicaid: Evidence from Discontinuous Program Rules》的工作论文，该文根据对2014年3月-2016年9月的Healthy Michigan Plan（Medicaid扩大计划）的数据进行分析，发现一旦开始向低收入人群征收保费，其6个月内的退保率高达20%，有12%的用户是因为发现自己需要支付保费就直接退保，而保费每上升1美元，退保率就增加1%。

作为美国对弱势群体...

互联网医疗虽然在近年来获得高速发展，但其在市场上的实际份额仍较低，只是传统医疗的微小补充。虽然在疫情期间，互联网医疗获得了较快发展，但在院外仍然不脱企业健康福利的本质。而在院内，互联网医疗主要是线下诊疗的辅助角色，在类似疫情这样的不可抗力情况下则充当了部分线下诊疗的替代作用。

从市场面来看，互联网医疗对商业健康险的价值主要集中在为用户提供更为及时的服务，但受制于只能提供较为有限的服务，互联网医疗最终仍要将病人分发到线下的不同医疗机构去寻医问药。因此，互联网医疗本质是为保险提供即时性这一卖点...

在疫情的推动下，健康险市场依旧保持在将近20%的增速，从产品结构来看，以百万医疗险为主的短期医疗险获得了快速的增长，但重疾险的增速明显放缓了。由于以重疾险为主的长险占据了健康险市场规模的60%，即使短险获得了高增长，健康险在2020年的增速仍要远低于2019年，2020年1-9月的增速已经下降到18%不到，这与去年同期30%以上的增速形成了鲜明的对比。

表面来看，疫情引发了销售渠道的变革，由于保险代理人无法在线下展业，线上渠道成为主力。但由于中国疫情控制得力，线下的渠道在年中已经全面恢复，从具体数据来看，即使代理人已...

随着DIP模式的试点，在DRG模式之外，以点数法和新的病种分类方法来推动医保支付制度改革成为一种新的路径。随着医保支付规则的改变，对于基于医保之上来开发的商业医疗险，用户需求和由此导致的理赔需求将改变市场的趋势。

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虽然点数法在国际上较为通用，但主要是在门诊使用，只在部分地区在住院领域和DRG共同应用，但核心还是以DRG为主，点数法为辅。国家医保局此次推出的DIP模式主要以区域总额和基于大数据的分组方法来推动一种新型模式的发展，不再面向个别医院设置总额，而是设置了一个区域总额。医保基金不分解到医院，医疗机...

在商业健康险领域，美国是一个以企业团体采购为主的团险市场，在疫情爆发前，美国的雇主支付的团险人数为1.63亿，个险会员数为1300万，无保险人数为2900万。但美国的政府医保是仅次于商保的用户规模，其中，Medicare参保人数为6000万，Medicaid人数为7100万。

随着医疗费用的高涨，企业越来越难以承担日益高涨的保费，这使得团险市场的保费上涨趋缓。当然，这种趋缓主要是依靠将原先的企业负担转嫁给个人的方式进行的，主要依靠高免赔额保险（HDHP）来降低保费的上涨幅度。

根据2015年Kaiser Family Foundation与非营利组织 ...

DRG实施之后，以住院产品为核心的商保产品将如何发展是市场较为关注的问题，在这方面参照东亚其他地区的市场趋势更具参考意义。

从中国台湾地区市场来看，实施DRG之后在医疗费用方面的变化和商业保险的设计和发展是紧密相关的，主要的趋势是日额为核心，限制细化。

第一，2018年台湾的住院平均每日费用为6429新台币（人民币1508元），如果按照健保公布的医院住院费用用户自付比例平均为26%来计，则个人需支付每日住院费用平均为1671新台币（人民币392元）。因此如果购买最常规的住院日额1000新台币的保险产品，则可以补充很大...

自从2014年以来，健康险保持了高增长，究其原因，除了个人对健康保障的需求正在快速增长之外，核心是保险公司通过降低保费扩大了用户群体。这颇为类似过去几年互联网公司一直奉行的下沉市场策略，在存量客户见顶之后，通过低价以吸引更多增量客户进入。

不同于互联网公司以开发三线城市以下的策略，健康险的保险密度较低，仍然集中在开发三线以上城市，大中型城市是主战场。不过，虽然随着市场消费能力的提升，用户对健康险的支付能力有所加强，但在支付意愿上仍然面临较大的不足。由于健康险的专业度较高，特别是赔付型保险后端和...

​过去几年来，以城市为单位的普惠型健康险逐步得到了一定的拓展，虽然整体规模还极小，但获得了市场的一定关注。

由于中国医保的广覆盖低水平，用户的需求集中在提高医疗保障的深度。因此，除了发展医保作为覆盖全民的安全网，商业健康险成为满足用户需求的主要工具。商保更市场化也更灵活，但保费价格按照市场来定价，对用户按照年龄收取保费，而对有既往症的用户和老年人则是直接拒保。商保为了保证盈亏平衡，对保险产品按照风控能力定价，随着医疗开支的增加，保费也会逐步上涨，这也将影响用户的购买意愿。因此，通过普惠补充...

近年来，互联网保险增长较快，但随着监管趋严，互联网人身险在2017和2018年出现了持续的负增长，但互联网健康险一枝独秀，从2015年以来一直持续快速增长。这一方面是健康险回归保障后满足了市场需求的增长，另一方面也是类似百万医疗险这样的产品更容易在互联网上吸引用户完成交易。

根据中保协发布的《2019年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》，2019年，健康险累计实现规模保费236亿元，同比增长92%，在互联网人身保险中的比重继续提升，达到12.7%。其中，费用报销型医疗保险依然是互联网健康险市场的主力险种，2019年累计实...

银保监会近日下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》（下称“《通知》”）。《通知》拟对一年期以内的短期健康险产品的设计、续保、停售、理赔等方面进行了规范，明确不得虚高保额、不得“保证续保”、不得随意停售、不得无理拒赔等

这一规定很大程度上是针对近年来发展迅猛的百万医疗险市场。政策收紧主要针对这一板块竞争加剧后出现的几个风险点。

第一是针对保证续保的长期产品出现，规范市场。征求意见稿指出：保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用 “连续投保”“自动续保”“承...