大数据用于健康险是市场热议的话题，但什么样的数据对保险最有价值？以什么形式嫁接大数据和保险能够体现其效果？市场的经验是什么？大数据对保险的作用是补充还是颠覆？

从现实来看，大数据在保险公司的应用面临两个挑战：一是什么样的数据运用到保险上才会有用。二是大数据需要以什么样的方式用于保险。

首先是大数据的来源问题。保险公司很难得到全面的用户数据，如果仅基于理赔数据来做分析，会面临几方面问题。第一是数据不全面。理赔数据中所包含的患者医疗信息只是医疗数据的一部分，尤其在诊断信息上，理赔数据只包含...

2018年前三季度，健康险的保费达到4337亿元，同比增速21%，增速相比2017年前三季度4%的增速明显高，但明显低于2014-2016年。随着保险回归保障，保障型产品不断涌现。但由于用户教育和认知的长周期性，传统健康险的增长仍需时日。为了推动市场发展，很多产品开始往下走，健康险的发展呈现出小额化和图景化两大特征。小额化是指创造保费较低的产品，以快速获客，推高销售量。图景化则是为产品所针对的保险客户群体画像，目标是用精准的群体特征来满足这些人特定的需求。这两种做法的目的都是为了快速并精准获客。

不过，小额化和图景化背...

近日，谷歌母公司Alphabet再次向号称以科技驱动的健康险公司Oscar Health投资3.75 亿美元，这距离其上次参与投资Oscar Health不到半年的时间。谷歌重金投入的主要原因是看重了Medicare Advantage市场，之前Alphabet已经入股了另一家号称以大数据驱动的专注于MA业务的公司——Clover Health。

美国政府允许商业保险来运行Medicare，名称为Medicare Advantage（或称为Medicare C的）。MA计划中大部分是个险，但也有18%是团险，主要由工会和行业协会为旗下的Medicare用户购买。用户必须在已经有Medicare Part A和B的基础上，才能购买Medic...

2017年是健康险市场的一个分水岭。自从2012年以来的健康险领域高速增长在2017年终结，2017年全年的增速刚超过8%，与前五年的增速相比出现了大幅下降。2012年以来，商业健康险持续开始高速增长，从2012年到2016年，增速分别达到20%、30%、40%、50%、60%以上。在这样的增速下，很多外部资金都摩拳擦掌准备进入健康险市场，排队申请健康险牌照的公司一度超过50家。但是健康险大幅增长的背后却是理财型产品大行其道，真正的保障型产品却相对有限，虽然保障型产品增速也较快，但市场份额并不大，市场体现的是繁荣的假象。

随着2017年原保监会...

2018年3月，Oscar Health公开了其2017年的财务数据，保费规模收缩到2.29亿元，但仍巨额亏损1.27亿元。相比前两年的数据可以看出，面对个险领域的强劲逆选择和互联网模式的高额成本，Oscar Health的财务压力仍然巨大。Oscar Health 2015年和2016年的保费规模分别是1.27亿美元和4.26亿美元，但亏损分别是1.05亿美元和2.05亿美元。

从过去三年的数据可以可以看出，以个险为主的互联网健康险主要压力是：保费规模的增长并不能缓解亏损，即规模化也无法让自身的财务能力转强。健康险是一个需要规模才能盈利的市场，如果自身规模过小，不仅无...

从对美国、新加坡和英国三个市场中，嫁接在政府基本保险之上的商业保险的分析来看，商业保险能够在政府基本计划之上做大需要几个必要条件：

1、高质量的私立医疗服务体系

一个有相当实力的私立医疗是保险公司提供升级计划的一个重要前提。这个私立体系必须具备与公立体系竞争的能力，在某些硬实力方面甚至优于私立。

英国的补充保险虽然份额小，但吸引企业用户和个人中高端人群的一个重要原因就是私立医院的有效服务，而且服务能力在某些方面也不会弱于公立医院，这才让用户有理由选择这类商业保险的升级。新加坡的情况也是类似，私...

由纽约州最大的医院集团Northwell Health所发起的HMO保险公司CareConnect在近日宣布关闭，这对主要由医疗服务机构发起的整合医疗组织（HMO）浪潮是一个较大的打击，市场也发展到了需要对HMO是否能帮助医院脱困进行全面检讨的时刻。

此次HMO的浪潮受到两个方面的推动，第一，支付方对医疗服务的支付方式进行了较大规模的改革，通过价值医疗和直接降低保险赔付金额的方法改变了支付方规则，这直接带动了医疗服务方营收的下降，从而逼迫服务方进行大规模的转型。因此，美国医院纷纷通过并购、向院外市场延伸和发展保险计划来脱困。第二，平...

近年来，技术变革引发了向传统领域的渗透，健康险市场也不例外，多家公司号称以技术来推动市场的革新并籍此获得了高估值和大笔融资。但是，技术真能颠覆行业格局还只是行业发展的有力助推器？科技只是噱头来吸引大众的眼球还是有真正的价值？

在回答这两个问题之前，先来看几个案例：一个是美国最大的商保公司Unitedhealth刚公布了2017年第二季度的财报，公司营收同比增长8%，而其技术子公司Optum的增速高达21%。第二个是最近刚完成巨额融资的Clover Health虽然在2016年获得了1.84亿美元的保费，但亏损超过3400万美元。公司2016年的用户...

中国的健康险市场正在经历高速增长，2016年的健康险原保险保费收入4042.50亿元，同比增长67.71%。健康险市场上期望的进入者也越来越多，各种产品不断试水。然而，在这繁荣数字的背后，保障的价值却没有真正体现出来。比如，中国用户面对灾难性疾病的风险抵抗能力依然极弱，占市场大多数的保障额度在10-20万元左右的重疾险在实际用户遭遇灾难性疾病的时候仍然有极大的保障缺口。除此之外，伴随灾难性疾病导致的失业、护理以及对家庭生活的影响目前都由用户自己承担，财务缺口极大。

中国用户对健康保障的最迫切需求出自于几个原因。一是...

互联网保险作为一个快速发展的渠道，受到保险公司、投资机构的追捧。根据中国保险协会发布的《2015年保险市场运行情况分析报告》，2014年人身险互联网保险保费收入为1465.5亿元，相比2011年增长大约141倍，互联网渠道产生的保费在整体人身险保费中的占比从2011年的0.1%上升到2015年的9.2%，是一个很大的飞跃。

不过，在火热的资本操作背后，市场却忽略了一个根本性地问题：健康险如果要作为真正的保障产品，是否与互联网渠道能够产生契合？快速增长的推动力是否可以持续？

互联网模式虽然在非医疗行业比较容易创造流量，但对于用户来...

为了获得个人用户对商业保险的看法，Latitude Health于今年8月和9月进行了针对超过1000名用户的调研，主要包括两个部分，1）用户对个人商业保险，以及2）企业提供给员工的商业保险福利的看法。本分析为第二部分，针对个人用户对目前企业提供的团体商业保险的看法以及他们对升级保障的需求。（以下所有数据来源Latitude Health）

本次调研的有效用户1235名，用户中31%就职于外商独资企业或中外合资企业，30%就职于民营企业。51%的用户年收入在10万到30万之间，15%的用户年收入在30万到60万之间。71%的用户学历为本科及以上。

62%的用户...

今年5月和6月，Latitude Health展开了关于个人用户对健康保障和私利医疗服务的看法的调研，在个人用户对健康保障的核心反馈上我们发现，用户对目前的医疗保障程度不满意，对市场上已有的健康险产品的不满主要是保障程度不够，未来用户最有兴趣购买的保障产品是能够提供更高价值的保障的赔付型医疗险。

我们的调研显示，个人用户对购买健康保障有非常明确的产品倾向，从对比用户现在已经购买的健康险产品以及未来希望购买的产品中我们发现，用户未来最希望提升的保障在赔付型个人健康险（包括门诊和住院）以及重疾险（包括防癌险），然后...

互联网医疗经历了一轮资本疯狂之后，不得不面对流量不等于用户实际使用率，以及流量不能转化为收入的残酷现实。一些互联网公司开始尝试作为健康险产品销售渠道的意义，希望从强现金流的客户——保险公司手中获得佣金收入。然而，这种办法能不能救活互联网医疗？对保险公司来说，互联网渠道对健康险到底有没有意义？

首先，互联网医疗的客户对保险有没有意义？是否是保险公司的对象？互联网医疗的一些模式虽然创造了流量，但对于用户来说，互联网医疗仍然是低频事件。低频事件意味着用户解决好当下的需求比如挂号、问医生问题后，大部分...

长期以来，市场对中国医保体系的概括一直是六个字：广覆盖、低水平。这六个字背后意味着现在的医保有哪些特点？个人医疗保障在一个什么样的水平？医疗保障缺口有哪些？本文将就此做一个简要的分析。

第一，医保设计的核心目标是覆盖大部分人，也就是广度，而不是深度，或者说是保障的程度。因此，医保发展的首要目的是先将大部分人纳入保障范围，尤其是新农合，从2005年的参保率仅为75.66%上升到2013年的98.7%，人群覆盖率是发展的核心。在这样快速的广度增加过程中，医保相对设置了比较低的进入门坎，尤其是新农合，2005年人均筹资只有...