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村夫日记

非理性反馈:保险医疗费用共担上涨的悖论

村夫日记 03月10日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

过去20年来,面对医疗费用的高涨,全球的商业健康险都在强化用户责任,通过逐步提高免赔额和自付比例来降低用户对医疗服务和药品的使用频率和费用。但近来越来越多的研究表明,用户并没有那么理性,不会因为自身责任的上升就会在就医上精打细算,反而会因此延迟甚至退出治疗,从而推高总体的医疗成本。传统的经济学理论并不有效,为什么预设与结果相悖,可能给出的几个原因有:医疗使用频率低导致用户意识薄弱、自付和自费过高导致用户延迟或放弃治疗、医疗服务价格不透明。

 

首先,医疗一直是一个低频的服务,用户需要发生实际需求...

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村夫日记

HMO的核心是医院向保险让利 不是健康管理

村夫日记 02月22日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

长期以来,HMO一直是中国保险和医疗机构试图模仿建立的商业模式,但市场对HMO的理解一直仅仅局限于保险和服务结合即能产生化学反应般的点石成金效应,医疗服务和保险都能籍此获得规模化发展。且不论保险+服务是否在中国完全没有真实的发展土壤,就保险和服务的协同来看,核心不是健康管理本身,而是医院向保险持续让利。从美国成功的HMO组织来看,医疗机构向保险的收费价格都远低于市场其他商保支付价格,而健康管理只是HMO成功发展的一个结果而不是原因,这也是中国市场对HMO的最大误解。

 

所谓的HMO是指用户(企业和个人)缴纳固定...

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村夫日记

从Medicare Advantage看社商合作保险的发展动力

村夫日记 01月04日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

1966年,MA的雏形开始酝酿,商保公司进入运营是在1986年开始的,至今34年的历史。政府引入商保公司进入MA市场的主要目标有二:一是采用更市场化的手段来管理医保用户,同时让医保用户也能以较低的价格获取保障的升级,二是提高医保管理的效率并降低医保开支。这主要是通过改变传统的按项目付费向按人头付费转变,通过计算MA用户的保费来确定每个人头每年的保费拨付,而不是像Medicare用户那样没有使用上限的按项目付费。商保公司在获得保费之后将通过低保费和增加保障项目来吸引用户加入,同时,通过窄网络和严格审核医疗服务的使用率来控...

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村夫日记

互联网医疗与商保的合作挑战

村夫日记 08月05日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

《为什么商保难以推动互联网医疗?》一文中,我们强调了中国市场的健康险产品结构和用户实际需求的差异决定了商保很难推动互联网医疗的发展。但如果从美国市场的发展模式来看,商保与互联网医疗公司的合作并非仅限于赔付,而是有着更多协同的价值。不过,对中国市场来说,受制于医疗体制和医疗服务之间的竞争被日益削弱,互联网医疗与商保合作的发展还是具备很大的挑战。

 

此次疫情大大提高了美国互联网医疗公司的业务量和营收,比如Teladoc今年二季度的问诊次数达到280万次,是去年同期的3倍以上,营收增长了85%。作为唯一依靠自...

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吴清扬
今天和大家分享一下我们对“家庭应该如何看待重疾险”的一些看法。 分享的内容我们由以下三部分组成: 第一部分,怎么区分重疾险和医疗险? 上次我们分享了医疗险之后,有很多朋友都说: 我还是分不清医疗险和重疾险。 确实是这样的,事实上有一些保险销售会把医疗险说成重疾险,重疾险说成医疗险,还有统一说健康险等等。 今天我们来聊一聊这几个词到底怎么区分; 第二部分是大家最关注的,就是“我的家庭应该怎么样看待重疾险,应该买什么样的,买多少? ”第三部分我们再说说,市场上的重疾险产品各种各样,“我在选择的时候怎....
村夫日记

团体健康管理服务的七大特征

村夫日记 12月05日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

1)健康管理服务基于大量有效、连贯的数据才能展开   Population Health Management(人口健康管理)是OptumHealth最主要的业务。Population Health Management是基于健康数据的分析以及健康干预服务,按照字面意思可以翻译成人口健康管理,但翻译成疾病管理更符合PHM的实质,因为PHM针对的是出院后的病人,尤其是有高危风险、会导致高额医疗开支的病人。   OptumHealth进行PHM数据服务的数据来源是非常全面的。PHM的数据来源除了理赔数据,还包含临床诊断的更多数据,主要数据来源是电子病历。将电子病历数据与理赔数据整合之后,....
陈立彤

保险能用来避债、避税吗

陈立彤 01月17日

中国律师、美国纽约州律师、香港国际仲裁仲中心仲裁员

美国安然公司创始人肯尼斯·(Kenneth Lay)通过购买年金保险的方式逃避公司破产债务的故事,作为保险避债的绝佳案例一直被保险业津津乐道——美国安然公司于2002底申请破产,致几千公司员工的退休基金在一夜间化为乌有。经查,肯尼斯·莱夫妇于20002月花费400万美金购买了各种年金保险。依保险合同的约定,从2007年起肯尼斯·莱夫妇每年均可领取约90万美金的年金。而在美国,大多数州都规定人寿保险金和年金的给付受法律保护,所以即便肯尼斯·莱夫妇宣布破产,债权人也无权要求用这笔巨额年金来抵缴债务。

但这只是故事的一...

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郝智伟

红包、支付之后,微信的下一张王牌就是它,没跑了

郝智伟 11月26日

前《IT经理世界》杂志资深记者

  昨天是历史,今天是开始,做好了,明天什么都好使。这话恰好能形容当下的腾讯。 之前,腾讯创始人马化腾重新定义腾讯:要在互联网的下半场转型——拥抱产业互联网。 事实上,早在一年前,腾讯已抢先布局,在微信上嫁接保险,成就“微保”,如今,仅一年,微保小程序月活用户已近2000万。成为继红包、支付之后,微信又一张王牌。 数据显示,微保中,48%的用户在购买保险后重复回访,平均每人拥有3.5张保单。有36%的用户选择为家人投保,为家庭构筑全面保障,超过40%的男性用户主动为女性投保,彰显了更强的保险意识。 用腾....
郝智伟

 

上线3天,用户突破330万,上线一周,用户数超过775万,然后,上线9天,用户突破1000万,“相互保”成为蚂蚁金服成长最快的产品。

要知道,蚂蚁有个传统,会用数字命名现象级产品,比如:1号产品是支付宝,2号产品是余额宝。

过去,支付宝获得千万用户,花费了几个月,余额宝取得千万用户,耗时一个多月,而作为相互保险产品,“相互保”赢得千万用户,仅用了9天,按照这个速度,蚂蚁的3号产品就是它,准没跑了。

什么是“相互保”?

先来划个重点:“相互保险”是保险的最初形态。远在古罗马时期,战事频繁,士兵阵亡常导...

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村夫日记

碎片化保险产品的想象

村夫日记 08月06日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

目前健康险市场个险的一大发展变化是趋向于碎片化的保险产品,所谓碎片化指的是将保险产品指向特定人群,比如儿童、备孕女性,或者糖尿病患者这样单病种患者。碎片化是相对保险的本质属性——风险分摊的群体所指的,是一种有违保险本质的做法,是主动将保险的风险集中化的做法。近年来,无论是糖尿病、高血压还是肝病等单病种保险都在市场进行了多种尝试,但基本以失败告终。

糖尿病大病保险是其中的一类典型产品。近几年有多家保险公司均推出了针对II型糖尿病病人出现严重并发症的定额给付产品,并捆绑糖尿病管理App,试图通过健康管理...

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伍治坚

我曾经踩过的那些坑【学投资】

伍治坚 07月30日

五福资本首席执行官

在我和广大读者互动的过程中,收到的最多的问题之一就是:伍老师,您自己有没有犯过什么投资方面的错误?有没有踩过一些坑?能不能跟我们分享一下,让我们学习学习?

今天这篇文章,就来和大家谈谈这个问题。

首先需要指出的是,在我们学习并掌握足够的金融投资知识之前,每个人都是“韭菜”。如果我回顾自己过去做过的投资决策,能够想到的各种错误真是层出不穷,数不胜数。

在今天这篇文章中,我来和大家分享一个亲身经历的真实案例。这个案例,涉及我和我太太购买的一个保险产品(为了避免引起不必要的纠纷,在此隐去保险公司...

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村夫日记

研报:《CLOVER HEALTH——大数据支撑的保险商业模式挑战》

村夫日记 01月29日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

大数据用于健康险是市场热议的话题,但什么样的数据对保险最有价值?以什么形式嫁接大数据和保险能够体现其效果?市场的经验是什么?大数据对保险的作用是补充还是颠覆?这些是投资者和公司管理者必须要思考的问题。

1、Clover Health——大数据支撑的新型保险公司面临困境

Clover Health成立于2012年,是一家用数据分析方法为核心来做健康险市场的新型保险公司。Clover Health定位Medicare用户市场,核心产品是Medicare Advantage (由商业保险公司提供的Medicare补充计划,简称MA计划)。在Medicare的核心门诊和住院保障上,提升...

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村夫日记

保险公司嫁接疾病管理的三个挑战

村夫日记 09月25日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

我们在《慢病管理》报告中已经详细分析疾病管理的各类模式以及对保险公司的意义。我们认为疾病管理对于保险公司有明显的控费意义,尤其是慢病管理、高危个案管理等服务,有助于保险公司密切管理有可能导致高额医疗支出的用户。保险公司提供疾病管理服务有两种方式,一种是自己提供服务,通常是设计模块(比如App),或者是通过自己的护士团队进行服务(比如护士热线、由护士进行的高危个案管理等)。另外一种方式则是通过第三方进行,但通常是为某类第三方服务进行报销,比如多家保险公司将Omada Health的病前糖尿病管理服务纳入报销范围...

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村夫日记

硬币的两面(下):中国高免赔额产品的挑战

村夫日记 09月04日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

中国的情况很美国有很大不一样。首先,美国购买低价高免赔额产品的用户中,很多人之前什么保险也没有买,是政策强制规定之后他们才必须购买一样产品,因此其中的小企业团险相对风险较低。而中国用户在已经有社保作为基础,要选择购买高免赔额产品是作为提升保障的考虑,这中间不存在强制性,就会有更大的逆选择倾向。第二,美国的高免赔额产品在达到免赔额之后还有一定的自付比例,双方都承担风险,由于美国住院费用极高,自付比例对于用户来说也是很大的负担。而中国现在的高免赔额产品在到达免赔额之后通常是100%支付费用的,也就是说,...

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耿强

雄心勃勃的复兴计划、目空一切的教父派头,特朗普曾经无所不能的超人形象开始经受考验,废掉奥巴马医改法案被称为特朗普的三把火之一,从竞选开始一直鼓吹到现在。然而,三月末,特朗普最后一刻要求取消表决,撤回了取代奥巴马医改方案的法案,被戏称为“灾难性失败”。

看病难看病贵并非天朝独有,美国虽然贵为全球领袖,却仍未实现全民医保。悲催的现实依然存在,比如不少健康的美国人不愿意买保险,患病风险高的人群反而积极,保险公司的保费收入难以抵消支付的理赔费用,无奈提价,推动了保费上涨,大家一看这么贵,索性更不...

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面包财经

周末雄安新区还在继续发酵,另一件大事又刷爆了投资者的朋友圈。保监会主席项俊波涉嫌违纪,正在接受组织审查。这是1998年保监会成立以来首位主席被组织调查。项俊波2011年从农行转接任保监会主席,时值保险行业颓势逆增长。

梳理2011年之后保险业的发展情况,从重回高速增长轨道,到民营保险公司迅猛加杠杆,并开始在二级市场掀起举牌风暴,保险业经历了跌宕起伏的五年。

然而,在日趋严厉的金融监管环境下,保险业去杠杆早已经暗潮涌动。

 “头号推销员”上任 险资规模急速膨胀 

项俊波2011年10月到任保监会,时值中国保险行...

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村夫日记

保险回归保障带来的五大革新点

村夫日记 03月21日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

今年年初,保监会下发文件,加强人身保险监管,积极鼓励发展风险保障型和长期储蓄型业务的保险公司,而对于中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%的公司,则在一年内不予批准其新设分支机构。无论从政策还是从市场需求层面,未来保险产品回归保障的本质都将是大势所趋,而对于商业保险公司上来说,则需要在产品定位、设计、渠道、用户定位和教育等多方面进行重新布局,这意味着过去以投资回报吸引客户的销售渠道和产品思路将很难完全移植到保障型产品中去。保障型产品与投资收益为核心的产品在对保险公司的要求...

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郝智伟

继P2P之后,又一个类似的泡沫是什么?没错,那就是网络互助。

曾经有互联网保险达人告诉小郝子,近两年,国内网络互助保险各种野蛮生长,大都借互助、慈善之名,行筹资之实,做出自有“资金池”,在缺乏监管办法、信息不透明的情况下,借着“相互保险”的美名,有的做成了传销,有点做成了非法集资,潜在风险极大。

正因如此,监管部门一直对网络互助保险坚持普遍谨慎、高压,深怕“庞氏骗局”不断,忽悠大量不明真相的群众入局,出现类似P2P的泡沫破灭,严重危害金融秩序。以至于网络互助虽高速发展,却迟迟不见井喷爆发。可谓是...

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郝智伟

互联网金融将死,Fintech永生,我们必须关注什么?

郝智伟 09月04日

前《IT经理世界》杂志资深记者

是的,再牛的肖邦也弹不出互联网金融的忧伤。

8月24日银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行管理办法》,P2P全面进入监管时代,“叫停”资产证券化,对借款人借款金额做严格限制,杜绝各家自建类银行“资金池”的可能,强调信息中介功能。P2P金融玩法、想象力,被极大压缩,从上市的宜人贷暴跌,可见一斑。

福无双至,祸不单行。还没等P2P们充分消化,地方银监局和地方金融办已按“办法”对P2P平台进场现场调研,有平台称,已经接待过相关调研团,汇报了业务模式、公司情况、内控制度等。全都是泡沫,一瞬间花...

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郝智伟

​最近,在2016中国保险业发展年会上,语不惊人死不休的马云又说了“大实话”:全民炒股太不正常,全民买保险才更健康。

的确,作为金融老咖的保险业,发展数百年,却没有与时俱进的变化,沉疴处处,泥石流遍地,如今,这万亿元的市场实在需要一股清流,吸引全民参与,革新体制,回归保险的“初心”——有规划的以金融方式为更广泛的受众提供保障。

特别是当下,移动互联网时代,一方面,信息获取成本越来越低,大数据技术越来越成熟,保险精算可以打破简单统计学桎梏,更多维、即时地确定出险的可能、保障的对价,令保费得以大大...

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