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村夫日记

高免赔额保险产品对医疗服务市场的挑战

村夫日记 11月15日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

在美国的企业员工市场,企业雇员保险的免赔额变化有几点趋势。首先,高免赔额产品占团体健康保险比例上升。根据Kaiser Family Foundation2017年的数据,超过三分之一的雇员通过企业获得的保险是高免赔额保险(通常超过500美元一年)。第二,雇员中免赔额超过1000美元一年的比例快速上升,平均免赔额从2006年的303美元上升到2016年的1500美元。第三,上涨速度超过工资上涨速度。

根据2015年Kaiser Family Foundation与非营利组织 Peterson Center on Healthcare 联合发布的报告,超过60%的雇员从企业获得的保险的免赔额在500美元以下,但...

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村夫日记

硬币的两面(下):中国高免赔额产品的挑战

村夫日记 09月04日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

中国的情况很美国有很大不一样。首先,美国购买低价高免赔额产品的用户中,很多人之前什么保险也没有买,是政策强制规定之后他们才必须购买一样产品,因此其中的小企业团险相对风险较低。而中国用户在已经有社保作为基础,要选择购买高免赔额产品是作为提升保障的考虑,这中间不存在强制性,就会有更大的逆选择倾向。第二,美国的高免赔额产品在达到免赔额之后还有一定的自付比例,双方都承担风险,由于美国住院费用极高,自付比例对于用户来说也是很大的负担。而中国现在的高免赔额产品在到达免赔额之后通常是100%支付费用的,也就是说,...

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村夫日记

硬币的两面(上):美国市场高免赔额产品

村夫日记 08月03日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

保险公司设置高免赔额是一种控制自身风险的办法,支付方认为由于在这种设置下,用户自身利益直接与医疗的当下开支相关,因此可以相对节制某些可以避免的医疗滥用,比如非危重情况使用急诊室,或者质疑某些不必要的MRI检查等。(不过,事实证明这种期望仍偏理想化,其原因将在后面部分讨论。)另一方面,高免赔额的设置可以允许保险公司以较低的保费推出产品,降低销售的难度,让更多人可以买得起保险。从理论上来讲,对大部分相对年轻,就诊频率不高的用户来说,他们最大的风险在于高额住院开支,平时的小病开支通过自费也可以看得起,而造....
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