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户改观察

一图读懂:25省市将实现凭居住证参加居民医保

户改观察 10月08日

由一群法律人、媒体人、社会政策研究者发起,撰写与户籍制度改革相关的资讯、政策解读和政策建议。公众号ID:hugaiguancha。

国家统计局《2014年农民工监测调查报告》显示,全国农民工医疗保险的参保率仅为17.6%。即使在上海,这一数据也仅提高到了21%(姜海珊,《流动人口的医疗保险与医疗服务利用状况研究》,《调研世界》2016年第7期)。
虽然农民工在户籍地参加“新农合”的比例达到了90%(数据来源同上),但是由于离开户籍地之后,可报销比例很低,新农合没有了用武之地。同时,城镇职工医疗保险,相对来说比较昂贵,尤其是在小型工厂,无论是雇主还是劳动者,许多人都抱怨难以承受。此外,还有大量的从事灵活工作的人,甚至都没有单位一说,更是无法参加职工医保。1.7亿外出农民工乃至2.5亿流动人口的医保问题,迫切需要得到解决。
如果外出......
村夫日记

LH Views:《报销型医疗保险的困局、挑战和变革条件》

村夫日记 04月24日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

一、报销型医疗保险的困局
1、报销型医疗保险的现状
2016年中国健康险总保费超过了4000亿元,虽然中国健康险增速明显超过寿险和意外险,但这并不代表商业健康险发展带来了保障上的提升。在保险回归保障的政策指引下,理财型的保险产品将受到严格的限制,2017年商业健康险的增速将明显放缓。
中国健康险市场最主要的产品有两类。一类是定额赔付类产品,主要是重疾险。根据Latitude Health对2015年分析的数据,这部分产品占健康险市场保费的53%左右。另一类是企业医保补充保险,也就是通常说的企业企补产品,占市场的40%。剩下大约7%则是中高端医疗险。
虽然企补产品和中高端医疗险都属于报销型产品,但前者并不能从实际意义上......
村夫日记

商业医疗保险需要什么样的服务?

村夫日记 12月12日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

导言
越来越多的创业公司看到了C端收费的难度,转攻保险公司,试图以帮助保险公司降低风险、节省费用为出发点,让保险公司最终掏钱。在转型路上比较多的有两类公司,一种是以数据为出发点,通过分析和模型来评估风险;另一种则是慢病管理,希望从疾病入手,影响治疗流程和效果,最终达到控费效果。
这两类公司面临的共同问题有两个。一是操作模式个性化程度较高,意味着操作成本会变高,而适应人群有限。二是对支付方来说,直接经济效益并不明确。
那么,支付方到底愿意为什么样的模式服务?美国市场是否有成熟经验可以借鉴?而在中国这个医疗保险尚未真正开始发展的市场,保险还未出现量的飞跃,怎么能够支撑起后续嫁接的服务?目......
村夫日记

美国保险公司的慢病管理工具简述

村夫日记 09月20日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

大保险公司已经建立了相对完整的健康管理服务体系,涵盖面较广,不局限于慢病管理,核心目的是降低昂贵医疗支出的发生可能性。保险公司通过多种慢病管理和用户互动服务来达成这一目的,主要的途径有四种。
首先是通过服务工具和疾病评估引导用户前往成本较低的医疗机构就医。主要是虚拟端工具,医疗机构搜索工具,疾病简单评估,以及护士热线。这些工具的核心要素就是帮助病人分辨疾病危险的程度,并引导他们选择价格最合适的机构就医。在美国,急诊室的费用大约是普通医生门诊费用的8倍,是应急诊所的9倍。一些相对紧急但没有生命危险的情况如骨折可以无需通过急诊,无需预约、服务时间较长的应急中心就可以以较低的价格解决这些问题,这样......
村夫日记

OSCAR HEALTH:互联网做健康险的挑战

村夫日记 03月03日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

近日,福布斯率先披露了美国互联网健康险公司Oscar Health获得了高达4亿美元的投资,这一轮投资是以Fidelity(富达)领投,投后估值高达27亿美元。作为一家成立不到4年的公司,这一融资规模和估值刷新了市场的预期。Oscar Health的会员规模成长迅速,从2015年初的1.7万人增加到2016年初的14.5万人。公司预计到2021年,会员数将超过百万。
作为一家新的以互联网为卖点的健康险公司,Oscar Health的会员数和营收增长较快,满足了资本对增长的预期,也符合互联网高增长的特征,成为热门的投资对象。Oscar Health之所以取得如此高速的增长,离不开政策和市场自身的利好,也由于其采取更有效的快速扩张战略。
首先,自从医改法案在2013年实施......
村夫日记

中国医疗界的畸形“高端”

村夫日记 12月15日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

中国医疗界的高端服务受到大环境的影响,体现出几个方面的特性,一是名医资源紧俏,产业链上各个环节都希望网罗这种稀缺资源,以名医为高端服务的尝试并不少见。二是以技术为高端的切入口,而从一定程度上忽略服务。三则是仅以定价来划分高端和其他人群,忽略客户真正的需求缺口,导致整体高端市场的发展局限。
由于中国缺乏优质的基础医疗服务,导致患者长期向大医院集中,加上中国的全科医生行业发展缓慢,一直没能成为主流,因而专科一直是患者接受的模式。这些因素导致专科名医成为稀缺资源,很多情况下病人选择名医的理由是出于对普通医生诊断的不信任,而并非疑难杂症和大病。
在这种大环境下,加上医生多点执业的松动,迁移名医......
村夫日记

医疗保险公司需要什么服务之三——最直接的控费模式

村夫日记 11月10日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

从前两篇的分析中我们得出这样的结论,即便在保险已经发展很成熟的美国市场,要让保险公司(商业支付方)爽快地为服务买单,必须建立在可以获得直接经济效益的基础上。虽然大部分保险公司都在通过数字化手段做数据分析、疾病管理,但这些努力更多是在后台上,增加一种提升服务,为自己更好理解客户风险的手段,作为公司内部在风控上的投入,无法被直接转化为财务金额。
因此,虽然这些商业公司会在这些领域作投入,也可能采购一些第三方服务,但这里有两层限制。第一是最专业的服务和数据仍然会留在保险公司自己手里,比如最核心的用户数据分析和风险评估,以及根据疾病进行的干预项目。第二,包给第三方的服务量上有一定局限,很难快速支撑......
村夫日记

互联网做医疗保险背后的思维和风险

村夫日记 09月29日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

编者按:互联网能否来做医疗保险,能否真正在这一市场获得发展,是近期的热门话题。要谈互联网医疗保险,首先看看美国在医改推动后所推动的互联网医疗保险市场的发展。从总体上来看,即使在美国这样高度商业化的医疗保险市场,互联网做医疗保险的难度依旧非常大,而且关键的是背后风险巨大,如果考虑到未来巨大的赔付额,这样的商业模式是很难独立发展的。
互联网试图渗透到医疗保险这个传统板块,近期主打互联网概念的新型保险公司Oscar Health又在准备新一轮融资且估值破天荒超过10亿美元。这样的估值更像互联网公司而不是传统的保险行业。
Oscar Health的突破点在于奥巴马医改后,由于个人必须拥有保险的规定而产生的个人市场,美国......
村夫日记

中端医疗服务何以缺失?

村夫日记 09月01日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

在《医疗应为大部分人服务》一文中,我们指出医疗从公共卫生的角度来看,医疗的目的应该是为大部分人服务。这不仅体现在医疗服务上,也体现在医疗支付上。
目前市场上经常把服务或产品定位为高端、中端或低端,但医疗的一个问题就是目前往两头发展,中间的大片市场却仍是空白。
以医疗服务为例,很多商业模式把对象锁定在高端人群,这是以这些人对价格的接受能力来看的,比如昂贵医院、出国就医、高端医疗保险、以及一些名医诊所等。这类产品的共同问题是可以接受的人群很窄。而与此对应的另一头,则是快速崛起的莆田系医院,占了医院民营化的大头。但随着各种服务质量和安全性问题曝出,这一体系也无法代表真正中产阶级所需要的医疗服......
村夫日记

基本医保能否让商业保险运营

村夫日记 08月06日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

近日根据每日经济新闻报道,有些省份想把目前的城乡基本医疗保险采取市场化的办法交给商业保险公司运营。这已经不是第一次有媒体报道提及“城镇职工基本医疗保险直接由商业保险来办”这一想法。
中国的医保正面临极大的困境。一方面是筹资不足,很多地区有严重的历史遗留问题,多发生在过去以国有企业为主的地区,由于产业分布的问题,一些地区员工缴费严重不足,而老龄化加速,劳动人口流出,医保的危机非常大。另一方面则是费用支出的问题。中国的医疗费用支出在过去五年以每年16%的速度递增,2013年达到3.1万亿,以此速度继续增长的话,2020年将突破8万亿。根据华中科技大学的《中国医疗卫生事业发展报告》预测,2017年城镇职工......
村夫日记

健康险:做“大”还是做“小”

村夫日记 07月10日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

自去年开始,险企布局专业健康险开始加速,市场一直维持只有四家专业健康险公司多年之后,终于在去年开始又有新公司获得健康险专业牌照,太保、复星、阳光、国寿均开始布局。然而,中国医疗市场的特殊性使得专业的医疗保险在费用控制方面始终是难题,未来险企进入这一领域或许面临一个关键抉择,是否只做健康险,单纯靠此是否可以支撑得起一个产业?
中国的商业保险占整体医疗支出的比例不到3%,非常不成熟。除了缺乏成熟的税收优惠体系,更重要的原因是保险公司无法干预就医过程。公立医院是绝对主导的服务方,而且力量强大,尤其是三级医院,有量和医生资源的绝对优势。保险公司缺乏会员量的优势,无法和公立医院去议价,也没有办法和医院......
村夫日记

互联网做医疗保险背后的思维和风险

村夫日记 04月14日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

互联网试图渗透到医疗保险这个传统板块,近期主打互联网概念的新型保险公司Oscar Health又在准备新一轮融资且估值破天荒超过10亿美元。这样的估值更像互联网公司而不是传统的保险行业。
Oscar Health的突破点在于奥巴马医改后,由于个人必须拥有保险的规定而产生的个人市场,美国目前大约有两千到三千万个人没有保险,但这些人又不符合Medicaid低收入的援助标准。这批人主要是小企业主和自由职业者。一种新的趋势是随着保险交易所(exchange)的产生,小企业开始给员工一些补贴,让员工自己去交易所购买个人低价保险,有时候这笔开支比去购买传统的小企业团险要低。Oscar Health抓住了这个故事。
但背后的问题是:互联网能否颠覆传统模......
村夫日记

健康险市场开放或迎新一轮外资保险进入浪潮

村夫日记 12月19日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

中国市场上第五家专业健康险公司开业了,由太平洋保险和德国安联合资组建,两方分别占股77%和23%。这家新公司成立在国家可能推出针对健康险的税优政策的大背景下,未来保险巨头联合外资做专业健康险的趋势会更加明显,脚步也会加快。
目前中国的健康险不能算真正定义上医疗保障类的产品,最主要的产品是两种,一种是针对企业团体的医保补充保险,虽然是医疗险的形式,但保障限于医保覆盖的范围之内,并没有真正起到防范医疗风险的作用,只是在医保范围内的现金补充而已。另一种则是大病和重疾保险,操作形式是一旦得病,给予定额的一笔钱,是一种风险概率事件,而不是真正的健康保障,用户虽然得到了一笔现金,但仍然没有得到任何后续健康服......
吴澧

病患有脾气,医道重嘴皮

吴澧 11月10日

专栏作家

某次,陪一位回国探亲的学长去协和医院。才进候诊室,他老兄一眼扫去,“友邦惊诧”就来了:这么多人,连个安全门都没有,起火怎么办?老农大笑:这么多人,连氧气都不够,烧什么烧?
西方的医院没这么挤。不过,像英国这样全民医保的,医疗资源也很紧张,医生也有很多牢骚。英国老作家伊恩·麦克尤恩——国内曾放映大片《赎罪》的文学底本作者——在医院蹲点两年,写了部英国“医闹”小说《星期六》(Saturday,有作家出版社2008年中译本,夏欣茁译)。麦克尤恩说:男主角、脑外科医生亨利·贝罗安“并不当真喜欢人际冲突,他不是那种挥舞大砍刀的类型。但从医经历,不论怎么......
迢书

坑人的政府医保

迢书 02月27日

熟信创始人。

据微博网友@急诊科女超人于莺 爆料,某医院下达指示,要求将医保患者人均费用限制在10050元以内,超支款项直接扣医生钱——特别强调对患者保密。这意味着,有些需要继续治疗的患者会被医院以各种理由赶走。有权势、有关系的患者当然不受此限制,这也将挤占普通患者额度。
坑人?当然坑人,不过合乎逻辑。政府医保的本质是“强制缴费,自己看病,别人花钱”,这必然导致惊人的浪费和荒唐的管制。
一、管制的初衷是什么?
如果不加任何管制,政府医保开支将是天文数字。之前媒体多有报道,某些药店卖米、卖油、卖洗衣粉,老百姓乐呵呵地用医保卡买。还有一些患者在医院多开药、开好药,然后拿到市场上卖,有的甚......
吴澧

两党辩医保,一锤定法规

吴澧 08月10日

专栏作家

今年是美国大选年,任何事情都很容易染上党争色彩。6月底,对民主党与共和党激烈争执的健保法案,美国最高法院施了个金蝉脱壳之计,把球又踢回政治过程。旁观者看得眼花缭乱;法律专家则称赞首席大法官约翰·罗伯茨技艺高超,天才一笔。
人们难免要奇怪,全民健保这种政府派糖果的大好事,其他国家民众拜求不及,为什么在美国却遭到一多半选民强烈反对?
首先是健保要求并不那么紧迫。美国这种橄榄形社会,高收入那一小头,自然不太在乎医药费。中间大的中产阶级,也有雇主提供健保。全国无健保者仅占15%。其中相当一部份还是身体很好的年青人,买昂贵保险于他们不合算。美国人觉得当前经济危机中,还是就业问题更重要。有了......

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