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【每日荐读】凛冬已至 还有多少银行人在假装干银行 | 优秀企业家如何把潜在用户变成客户

 
利率双轨制,在可市场化资金的包围下,依靠窗口指导固守的基准利率存款,终将成为行将就木的沉舟病树。有些银行还在古董式的全民揽储,但一些银行已经依靠现代化的产品和服务万木千帆了。
 
无论金融科技多么炫技,金融监管多么严管,世界第一加起来是欧美总和的广义货币,总是要在银行系统存续经营。
 
作为刚需金融服务商,市场化对银行来说意味着,不以客户为中心的业务模式都是假的。这样来说,匆匆而逝的那些年,有多少银行人在假装干银行。
 
凛冬已至,未来已来。金融周期末端,是资产端荒草蔓延的时代,更是负债端乡关何处的时代。一曲愁肠唱断,谁在枉然凝眉?
 
繁华终会落尽,产业总有周期。不知不觉中,同业资产不断积聚膨胀乃至自生长,利率中枢已经触及美国加息重定价后的中美利差底限。流动性日趋稀薄,交易开始在央妈公开市场操作的刀锋上游走。
 
尖峰时刻终于来临。当市场上,金融机构不约而同联合与央妈成为交易对手的时候,金融体系也将变得脆弱不堪,灰犀牛影影绰绰。
 
中国有两个备受指责但又离不开的行业,一个是房地产,一个是地方平台。
 
这两个领域,由于受到财政纪律和监管部门的严格限制,并无法自由的获得商业化的信贷资源。
 
由此诞生了眼花缭乱的影子银行和层峦叠嶂的交易结构,非标准化融资成为中国金融语言体系中的神秘一环。对于银行来说,左手投行业务设计结构搭建通道,右手资管业务设计理财产品实现募资。闭环形成,螺旋式自生长。
 
于是银行打着投行的名义,做着繁琐的材料文案整理和抽屉协议保管工作。而另一端的资管业务,则在刚兑的隐性承诺下,假装代客。
 
多少银行人,把上行经济周期和宽松货币周期带来的系统红利,当作中国特色的胜利果实。但一旦处于经济下行阶段和遭遇规范化的监管,就会付出较大的代价。
 
对于银行来说,并不是走多快,而是走多远。流动性、安全性和盈利性的平衡,是一个优秀银行家的核心价值。西方发达国家的商业银行,经历了几百年的历史,十几个经济周期,所沉淀下的现代商业银行体系,并不是摆设。阅读全文
 
 
美国等已陷入经济困境的老工业区给我们后工业化国家带来哪些思考?这里面包含一定的经济逻辑,这个逻辑就是我们每天打交道的成本曲线。
 
我们的经济活动就是以本博利,没有不花钱的事情,所有成本降了后还会升上来,降到最优点后在边际上一定会升起,无一例外,对于一个人、一个家庭、一个地区、一个国家都是如此。
 
所有物质最后都要解体,除非有对冲的东西放进去,经济活动兑付成本,成本线降了,但是升起来的时候企业又会有新的挑战。因为无数企业在竞争降低成本,无数企业在跟成本上升做斗争,谁把成本控制得高一点,谁就有可能出线。
 
为什么创新很重要?因为世界在变,所有要素供应在变,市场需求在变,如果我们不能以变对变,就没有办法解决问题。新的技术一定会在商业上成功吗?新的材料一定会让我们的成本曲线抵抗住诅咒吗?商业实践告诉我们,不一定。
 
买我东西的人叫客户,但是很多人没有买我的东西,却要用这个东西,这是用户,用户由于一定限制可能现在还买不起我的东西。优秀的企业家会一直琢磨这个事情,会把潜在需求开发出来,把潜在用户变成客户。
 
创新是一个长长的链条,这个过程中需要有天才、有技术狂人、有创客,要有各种角色,但是离不开企业家,若没有后者,眼花缭乱的技术最后不能变成产品,不能去满足需求,它就不是经济活动,它就是一个纯粹人类智力的表演。
 
三十年前客户的要求很明显,供应严重不足,敢为天下先,敢对明显的需求做反应,企业就做起来了。今天新的情况是什么?明显的需求都满足了,潜在的需求正在源源不断地产生,这中间永远有企业家不可替代的职能。阅读全文
 
 
首都机场附近有一座白色建筑,收全了中国当代知名艺术家的代表作。当代艺术凭着“指鹿为马”“颠倒黑白”的霸气,令我困惑和自卑。
 
“作为中国人可以不懂毕加索,但一定要知道刘晓东和曾梵志。”羽田君谆谆教导我。
 
他是日本遗孤的孩子,20世纪90年代怀着一颗中国心和家人返回日本,没几年又回到北京,从此成就了他在中国当代艺术市场的盛名。他答应带我去“松”扫盲。
 
我俩站在刘晓东的画作前,羽田说:当代艺术从时间上说是指从战后至今,用艺术的形式反映当下的生活和形态,或有启发性,刺激你思考,或有批判性,代言你心中的不满,画家有熟练的绘画技巧,对现实投以疑问的眼光,持批判态度,对生活有着艺术的关怀。这幅是刘晓东三十来岁时的作品,创作于上世纪九十年代,从绘画技巧上看,他超越了他的年龄,画风上受弗洛伊德心理学的影响,看着它,观众会疑惑,会被捉摸不定的神秘感包围。
 
这是张晓刚的作品,他人很正直,用画笔把特殊年代人心理阴暗的东西记录下来,你看这张家庭合影,表现血脉和历史的传承,别老因为自己那点事埋怨外界,一代又一代,祖上传下来的,融在血肉里,轻易改不了的。
 
你再看曾梵志的作品,人物戴着面具,狰狞可怕,搁屋里,半夜醒来,得吓一跟头,没点胆子还真不敢往家挂,可他的作品最贵,曾卖到一亿元人民币。
 
一听到钱,我来神儿了,艺术是无价的,可钱是有数的,一张画卖一亿?我问,凭什么呀?你这个艺术经纪怎么解释?阅读全文
 
 
无论是想减肥的人士,还是糖尿病或心脏病等慢性病患者,健康的膳食选择都至关重要。
 
25位有国际影响力的专家受邀给不同饮食方式进行打分。他们来自营养学、食物心理学、肥胖症、糖尿病和心脏病等研究领域,按照如下标准对饮食方式做出评价排名:
 
是否容易遵循
营养是否全面
是否能安全有效地减重
是否能预防和控制糖尿病或心脏病
 
今年,地中海饮食首次被评为最佳综合饮食,与蝉联8年冠军的得舒饮食齐名。
 
地中海饮食反映了地中海周边国家的传统饮食方式。希腊人、意大利人、法国人和西班牙人的饮食不尽相同,却有很多共同的偏好。
 
地中海饮食的核心食物为全谷物、蔬果豆、草本香料、坚果、健康油脂(如橄榄油),并建议每周至少吃两次鱼和海鲜,摄入分量适中的乳制品(尤其是酸奶和传统奶酪等发酵乳)、鸡蛋和禽肉,少吃红肉和甜食。常用饮料为水和红酒。
 
此外,地中海饮食对适量运动和活跃的社交活动也非常重视,倡导与亲朋共享美食,这部分内容位于饮食宝塔的底部,是健康生活方式的重要组成部分。
 
由于地中海饮食结构没有对特定食物进行限制,也被评为最易遵循的饮食。
 
越来越多的研究表明,地中海饮食对心脑血管健康、癌症和糖尿病的防控有益处。
 
有些人会担心地中海饮食中的橄榄油、牛油果和奶酪的脂肪不利于减肥,恰恰相反,多项研究已证实地中海饮食模式是利于体重控制的。
 
耶鲁大学格里芬预防医学研究中心主任David Katz作为参评学者之一,他表示,人们是以家庭为单位生活在一起,健康美食在增强家庭凝聚力方面意义非凡,好的饮食方式应该适合每一位家庭成员,为成人和孩子所共享。阅读全文
 
 
元旦后不久的一天,微信家长群里突然冒出一个“茫茫天地间”,原来是融。加了他微信,一看他的个性签名:我不再迷茫。前方的路不再孤独漫长,你我不再守望…
 
竟然如此深沉苍凉,不知道是装深沉,还是真的长大了?我记忆中他还是那么小呢,喜欢和我牵着手走路,怎么一瞬间就长大了?
 
他是冬天生的,取名融,就是希望爱的阳光能融化冰雪,温暖一生。在产房刚一听到他哇哇的哭声,我心中的石头总算落了地,差点想哭,但转念一想,现在哭对眼睛不好,才忍住了。融一直很乖,睡醒了就自己玩,从不哭闹。
 
融刚过完4岁生日,我就被派往巴基斯坦工作三年。临走前的晚上,他问,“妈妈不能过几天再走吗?”我说,“不行啊,这是工作。”过了半年后,第一次他来探亲时,在贝布托机场,我去拉他手,他都躲开,有点陌生。第二年他再来时,明显活泼了,和我也亲近了。
 
晚上我常常需要写稿,供第二天早上的广播节目使用,就让融先睡。他总是先躺在我的被窝里,等我睡时再把他挪回到他自己的被窝。我说他是妈妈的小火炉。他从不打扰我工作,有时我工作结束,看到他自己睡着了,胸前的被子盖得好好地,手放在被子外面,还拿着毛绒小兔子。
 
融要回国上小学了,回国前夕,我问他,“你回去了会不会想妈妈?”他反问,“是想好,还是不想好?”我说不想吧,想念会让你痛苦的。
 
由于时差的关系,和国内联系不太方便。我有时给融打电话,要么在上课外班,要么做作业,要么在睡觉,总是说不了几句就挂了。问他想妈妈吗,他就说想。有一次他问,“别人的妈妈为什么都和孩子在一起,你为什么要出国?”我说,“这是工作啊。”
 
希望你长大后,能理解妈妈。阅读全文
 
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