中国现行医疗支付体系在大病保障上的缺口体现在三个方面。一是门诊大病保障倾斜度的差异缺口以及门诊基础医疗上的服务缺口，二是城乡居民在大病保障上的缺口，三是地区性差异导致的实际报销差异。这三方面缺口或许能够为商业保险未来提供额外保障提供思路。

第一，在门诊上，医保对开支较大、风险较高的疾病的门诊治疗（或称门诊大病）保障倾斜度各地差异很大。目前各地门诊大病自付段金额在500元到1700元不等，报销比例从40%到80%不等，按病种支付限额在5000到35000不等，相比逐年增长的医疗费用，大病的保障程度其实并不够。再加上大...

中国的医疗支付困境有三方面。一方面个人自费比例高，超过30%。另一方面缺乏商业支付方来分摊风险，医保占医疗支付的50%以上，而商保支付份额不足3%。此外，靠劳动人口填充医保资金池的模式由于生育率降低以及老龄化加速将面临很大的财务危机。

总体来说，中国整个医疗支付模式长远看是高风险的，而医疗服务体系本身的问题又导致支付方浪费了大量的资金，虽然近年来医保覆盖的范围不断增加，但深度上仍然不足，个人面对大病开销不堪一击，这不仅仅是财务危机，也是服务危机。

近期根据媒体的报道，“国务院总理李克强主持召开国务院常...

今年以来政府对大病医保的扶持力度和速度都有望加快。北京最近提出的深化医改方案中，更是明确了大病医保将提速。虽然大病医保关乎民生，但对政府和商业保险公司，一直都是一块难啃的骨头，背后有几个层次的原因，简单总结的话主要是医保和商保体系的脱节，利益冲突，以及产品设计方面严重缺失。

首先是政府方面的。大病对个人和社保基金长期看来都是沉重负担，长期必将入不敷出。医保体系的问题在于各地差异化非常大，统筹水平、报销范围、流程以及药品管理都完全不一样，在同一城市的不同医保结构，如城镇职工和城镇居民，在管理和报...