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村夫日记

医疗保障缺口下的商业保险机会

村夫日记 09月25日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

中国现行医疗支付体系在大病保障上的缺口体现在三个方面。一是门诊大病保障倾斜度的差异缺口以及门诊基础医疗上的服务缺口,二是城乡居民在大病保障上的缺口,三是地区性差异导致的实际报销差异。这三方面缺口或许能够为商业保险未来提供额外保障提供思路。
第一,在门诊上,医保对开支较大、风险较高的疾病的门诊治疗(或称门诊大病)保障倾斜度各地差异很大。目前各地门诊大病自付段金额在500元到1700元不等,报销比例从40%到80%不等,按病种支付限额在5000到35000不等,相比逐年增长的医疗费用,大病的保障程度其实并不够。再加上大病治疗中存在不少医保本身不覆盖的项目,其实个人自付的比例仍然很高,风险很大。
同时,正因为门诊......
村夫日记

大病医保背后的问题:从筹资到控费

村夫日记 07月31日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

中国的医疗支付困境有三方面。一方面个人自费比例高,超过30%。另一方面缺乏商业支付方来分摊风险,医保占医疗支付的50%以上,而商保支付份额不足3%。此外,靠劳动人口填充医保资金池的模式由于生育率降低以及老龄化加速将面临很大的财务危机。
总体来说,中国整个医疗支付模式长远看是高风险的,而医疗服务体系本身的问题又导致支付方浪费了大量的资金,虽然近年来医保覆盖的范围不断增加,但深度上仍然不足,个人面对大病开销不堪一击,这不仅仅是财务危机,也是服务危机。
近期根据媒体的报道,“国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,确定全面实施城乡居民大病保险。会议明确了大病保险基金来源,并鼓励由商业保险机构承办......
村夫日记

大病医保全覆盖年内能否实现?

村夫日记 03月20日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

近日媒体报道今年要全面推行大病医保制度。过去几年大病医保的试点有效果,但也显示出市场的问题。对一些真正需要的人群,大病医保确实提高了保障程度,将灾难性疾病的风险商业化也是未来的趋势。但这背后同样揭示了风险,因为目前医保、商保和医院的信息流通仍然不顺畅,要鉴别赔案的真实性和诊疗合理性非常困难,因此资金是否被合理运用是一个大问题。
首先是资金的困境。各地统筹医保资金的能力差异很大。目前大病保险的资金筹措办法是从城镇居民医保基金、新农合基金中拨出一部分,不再额外个人缴费。每个省的筹措方式还不一样,有的是分到地级县级的,每个地区经济条件不同,人口结构不一样,这导致有的地方资金相对充足,有的地方则很......
村夫日记

大病医保推动难度大 体系冲突和产品设计是短板

村夫日记 06月11日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

今年以来政府对大病医保的扶持力度和速度都有望加快。北京最近提出的深化医改方案中,更是明确了大病医保将提速。虽然大病医保关乎民生,但对政府和商业保险公司,一直都是一块难啃的骨头,背后有几个层次的原因,简单总结的话主要是医保和商保体系的脱节,利益冲突,以及产品设计方面严重缺失。
首先是政府方面的。大病对个人和社保基金长期看来都是沉重负担,长期必将入不敷出。医保体系的问题在于各地差异化非常大,统筹水平、报销范围、流程以及药品管理都完全不一样,在同一城市的不同医保结构,如城镇职工和城镇居民,在管理和报销范围上均有不同。这些差异导致了与商业医保衔接上的巨大困难。
目前商保的大病医保多以个人大病保......

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Lypsey3543 “据个人了解,中国一线城市住宅投资收益率不会高于3,美国可以达到6。”作者这里说的应是租金收益率。首先,因(特大)人口增长加速,在新兴市场投资房产,主要看资本利得,动态租金收益要会延后实现,静态比较同期没有太大意义。其次,物业年均持有成本,纽约和中国一线城市不可比。第三,纽约和曼哈顿是两个概念。离开曼岛,租金中位数值完全是不是一个档次。而中国一线城市的租金上涨范围更大。因为仍处于成长期。总体而言,虽然在中美两国都投资的是房产,但从收益分布特征和波动率来说,完全可以看作是差别极大的两类资产。就如同高等级债券和蓝筹股票,横比收益没有意义,因为后者大幅超越。归根结底更可能是风险偏好异质性(含Demographic factors)和经济周期所处阶段决定了投资者更偏爱哪一类。

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王争春 价格和土地供给的问题,我们慢慢谈。市场有垄断市场、寡头市场和竞争市场,定价规则自然有差异。

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