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村夫日记

个险还是团险:医保上嫁接健康险的渠道抉择

村夫日记 07月31日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

保险公司在补充商业保险上要做大市场,就必须推高被保险人的数量,是否能做到,在不同的市场会有不同的土壤,也会影响到选择发展个险还是团险。
在英国这样的市场中,政府的保障和公立体系服务都非常强,私立无论在服务还是商业保险中都是冰山一角。总结来说,在国家保险覆盖广且有非常强的公立服务体系的市场,大部分人会选择政府的保险并去公立体系获得医疗服务,商业保险提供额外的保障,且由私立医疗机构提供服务,属于在政府计划外的一个市场。这一点英国和中国的情况有类似之处。
在这样的市场土壤下,商业保险要大规模推高补充保险的速度不会太快,有一定的市场但规模不会太大。同时,正因为市场可获得的潜在会员数量不会太高,......
村夫日记

美国交易所个险市场是否趋向企稳?

村夫日记 07月13日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

根据凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation,KFF)最新的一份报告显示,美国个人健康险市场出现了一些积极的信号,这或许有助于市场的企稳。在医疗平价法案(ACA)下推出的保险交易所并没有给保险公司带来巨大的增量,反而带来了巨大的亏损,这导致过去几年很多保险公司都退出了交易所的个险市场。但2017年一季度的数据显示,无论是理赔率还是毛利都取得了很大的进步,亏损在逐步缩小,这背后的原因何在?
从数据来看,2017年一季度的医疗赔付率(MLR)下降较快,已经到75%,而在2015年是88%、2016年是86%。而在2015年MLR的全年赔付率是103%,2016年是96%,一般来说,全年的MLR比一季度要高10-15个百分点,乐观估计,2017年全年的赔付率可以......
村夫日记

OSCAR HEALTH在个险失败 提示市场方向在团险

村夫日记 10月12日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

自2013年实施的全民健康险计划并没有如市场预期那样的带来个险市场的繁荣,而是为所有市场进入者带来了巨额的亏损。随着几大保险巨头UnitedHealth、Humana和Aetna纷纷宣布将在未来几年逐步退出各州创设的保险交易所市场,纯粹以个险为核心业务的Oscar Health也逐步将业务重心回到小型团体和大企业市场,不再以个险市场作为公司的主攻方向。伴随着这一决策,Oscar Health在2016年8月已经宣布将在2017年退出德州的Dallas和新泽西州这两个市场。目前在这两个市场,Oscar Health分别拥有7000和2.6万名用户,如果明年用户数的增长放缓,这也意味着Oscar Health的用户将逐步下降。
当然,Oscar Health也正在开拓新市场,比如加州的旧金山。但这些对......
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OSCAR HEALTH:个险巨亏之下向何处去?

村夫日记 08月03日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

继2015年在纽约州的个人保险市场亏损了9200万美元之后,主打个人保险市场的Oscar Health在2016第一季度再次巨亏3900万美元。仅仅在纽约这一市场,Oscar每实现1美元的收入就意味着15美分的亏损。虽然自从2015年进入德州市场之后,Oscar在2016年的用户增长到了14.5万,但面临巨额的亏损,Oscar必须做出战略调整。
上调保费,但低收入地区风险更高
Oscar目前的战略调整分为几部分:首先,面对巨额亏损,上调保费是最好的防御。所有的面向个人市场的保险公司都在2016年大幅度的上涨保费,最高比例发生在德州。在德州拥有最大市场份额的保险公司Blue Cross and Blue Shield要求平均上调保费60%,其他各州基本上都在20%-50%不等。Oscar在纽约......
村夫日记

美最大医保公司意图退出医改个险 个险市场风险再次凸显

村夫日记 11月27日

Latitude Health是一家为大健康领域投资者和从业者提供咨询的机构

美国最大的医疗保险公司UnitedHealth近期表示考虑退出奥巴马医疗的个人保险部分,主要的原因是亏损且盈利前景模糊。这再次显示出在商业保险在个险逆选择上的风险。
奥巴马医改中的重要一环是要求个人必须购买保险,且保险公司不得以既往症拒保。在此政策引导下美国各州形成了保险交易所(Exchange),主要为包括小企业主、小公司、自由职业者等群体提供保险。UnitedHealth目前在35个州的保险交易所销售个险产品,在这部分新市场大约1000万已购买保险交易所产品的会员中占10%不到。
从保险交易所2013年以来的发展来看有几个特征,可以对中国的保险市场发展有借鉴。首先,奥巴马在个人保险上的目标是让过去不买保险的小业主、经济较困难但还......

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